Van megoldás a hitelre, ha kevés a fizetés?

A minimálbéresek nagyon nehezen juthatnak ma nagyobb hitelhez, személyi kölcsönhöz, különösen, ha van már – akár egy kisebb – törlesztőrészletük. Megnéztük, hogy az alacsonyabb keresetűek, vagy a jövedelmüket csak részben bevallók számára milyen hitellehetőségek jöhetnek szóba – olvasson tovább, ha ön is érintett!

Minimálbér

A fekete- és a szürkegazdaság az olyan, új adózási formák révén, mint a döntően őstermelők, egyéni vállalkozók, vagy kényszervállalkozói betéti társaságok által használt kata (kisadózó vállalkozások tételes adója) jelentős mértékben visszaszorult. Ennek az oka elsősorban az, hogy nemcsak egyszerűbbé, hanem olcsóbbá is tette a kisvállalkozói létet, miközben ki is fehérítette a gazdaság jelentős szeletét. Ezután jött azonban a minimálbér látványos emelése, ami sok olyan kisvállalkozót nehéz helyzetbe hozott, aki saját magát foglalkoztatja. A kata keretében erre is van megoldás, az azonban óriási kihívás, hogy az eltitkolt jövedelmek hazájában hogyan legyen hitelképes egy felnőtt, vagy akár egy akár csak részben vállalkozó pénzkeresőkből, egykismamából vagy nyugdíjasból álló család? 

Egy friss felmérés szerint – dacára az olyan adózási formáknak, mint a kata – hazánkban a munkavállalók jövedelmük egy jelentős részét továbbra is eltitkolják a hatóság elől. A „Magyarország konvergencia programja 2019–2023” című dokumentumban a kormány becslést készített az eltitkolt jövedelem arányára, mely szerint a jövedelmüket csak részben bevalló háztartások átlagosan a munkajövedelmük 20,3 százalékát titkolják el. Érdekes, hogy az alsó, illetve a felső jövedelemtizedekben a legmagasabb az eltitkolt jövedelem aránya: tehát a leggazdagabbaknál és a legszegényebbeknél a jövedelem harmada, vagy akár fele is lehet fekete vagy szürke bevétel. 

Ilyen előzmények után már csak az a kérdés, hogy ezek a munkavállalók, különösen az alsóbb társadalmi rétegekben, hogyan jutnak hitelhez, a bankok számára ugyanis extra kockázatot jelent a személyi kölcsön vagy más néven személyi hitel nyújtása ezeknek a rétegeknek. Ugyanígy, a lakáshitel vagy szabad felhasználású jelzáloghitel odaítélése igen nagy kockázatot jelent.

Ha egy pénzintézetnél kockázatos valami, akkor az azt jelenti, hogy vagy nincsen a kínálatban olyen hitel, amit kis jövedelműek is kaphatnak, vagy, ha van is, akkor igen drága mulatság, azaz már egy egy-két milliós, 3-5 éves személyi kölcsön, vagy egy 15-20 éves, 6-8 milliós lakáshitel esetén is legalább havi 5-10-15 ezer forinttal magasabb törlesztőrészletre lehet számítani.

Ráadásul az ilyen háztartások lehetőségei is szerényebbek, mert nem tucatnyi, hanem csupán pár bank ajánlatai közül választhatnak. A legjobb ilyen esetekben, hogyha előzetesen az interneten tájékozódik az ember, akár a pénzügyi hitelkalkulátor oldalak valamelyikén. 

Kisebb választék a személyi hitel és a jelzáloghitel frontján 

Nézzük először a gyakoribb személyi kölcsön, más néven a személyi hitelek esetét. Jegybanki előírás, hogy a jövedelem – ez esetben ráadásul nyilván csak a hivatalosan kimutatott jövedelem – 50%-a terhelhető törlesztőrészlettel. A bankok nem szívesem hitelezik a minimálbéreseket, akkor sem, ha ténylegesen többet keresnek, különösen személyi kölcsön esetén, ahol rövidek a kamatperiódusok és nincsen jelzálogfedezet sem. Ilyenkor vagy a gyorsan megítélhető áruvásárlási vagy pénzügyi hitelekre szakosodott cégek (például Cofidis, Cetelem, Provident), vagy az ingatlanfedezet bevonása marad. Ez utóbbit természetesen legalább 1-2 milliós kölcsönösszeg felett érdemes megtenni, még vidéken, községekben is, ahol alacsonyabbak az ingatlanok árai. 

Hitelkiváltással kombinálható 

Amennyiben azért nem kapunk hitelt, mert más, régebbi törlesztés már terheli a jövedelmünket, megoldás lehet a hitelkiváltás, akár futamidő-hosszabbítással, akár anélkül. A két-három évnél régebben felvett hiteleink kamatai bizonyosan kedvezőtlenebbek a mai kamatokhoz képest, mégis, százból ma mindössze három adós váltja ki hitelét, holott több kisebb hitel is kiváltható egy nagyobbal, a nagyobb pedig egyébként is olcsóbb.

Érdemes legalább öt évig fix törlesztőrészletet választani jelzáloghitel esetén, már csak azért is, mert ilyenkor a hitelt nyújtó a jövedelem nagyobb arányát terhelheti a törlesztőrészlettel. Tavaly októberben változtak az úgynevezett adósságfék szabályok, amik csak akkor enyhébbek, ha legalább öt évig fix törlesztést választunk.

Tehát, ha régi hiteleink állnak az útba, akkor jobb a többet egy naggyal kiváltani! 

Új lehetőség: a babaváró hitel 

Még egy tipp: júliustól a 18-40 éves, házas, szülni készülő nők babaváró hitelt is felvehetnek, amely szabad felhasználású, nulla kamatozású, akár 10 millió forintos is lehet, ez esetben 20 évre havi 50 ezer forint körüli törlesztőrészlettel. Érdemes lehet akár ezt is felhasználni nagyobb régi hitelek kiváltására, lakásvásárlásra, felújításra, vagy akár csak önrészként egy ingatlanhoz, különösen azoknak, akik ma magas, piaci alapú lakásbérleti díjat fizetnek.

visszahívást kérek
Visszahívást kérek
bezárás
Visszahívás kérése
A böngészője elavult!

Frissítse vagy cserélje le a böngészőjét. A böngészőm frissítése

×