Karácsony hitelből: jó ötlet?

A legjobb, ha a karácsonyt megoldjuk saját megtakarításainkból: nem sok jót ígér, ha évekre előre eladósodunk egy ünnep miatt, hiszen jövőre is lesz karácsony. Előfordulhat azonban, hogy jól átgondoltan mégis hitelhez folyamodunk, amikor a tévé bemondja az unalmast, és nagy karácsonyi ajándékként megoldjuk a cseréjét. Ha már hitelfelvétel, nem árt, ha tudjuk, hogy mikor melyik hitelt válasszuk, ha nem akarunk túl sok kamatot fizetni.

Karácsony hitelből

Karácsonykor gyakoribb a személyi kölcsön és az áruhitel felvétel, de sokan használják hitelkártyájukat vagy folyószámlahitel keretüket is ajándékvásárlásra. Jelzáloghitelből – bár teljes hiteldíj mutatója alacsonyabb az előbb említett kölcsönöknél – nem igazán jellemző az ünnepi készülődés finanszírozása: egyrészt millió alatti összegben nem is nagyon érhető el a piacon, és járulékos költségei miatt (értékbecslés, földhivatali ügyintézés díja, stb.) kis összegű kölcsönként igénybe véve már a teljes hiteldíj mutatója (THM) sem olyan attraktív, sőt a közjegyzői díjat a THM nem is tartalmazza.

Karácsonyi hitelválasztó

Ha mégis hitelfelvétel mellett döntünk, érdemes a célunknak leginkább megfelelő kölcsönt választanunk. Végig vesszük az ilyenkor szóba jöhető hiteltípusokat, azok előnyeit és hátrányait. A THM mellett a pontos feltételek – például meghatározott összegű munkabér utalás vállalása – ismeretében döntsünk és kössünk szerződést. A kölcsönszerződést minden esetben olvassuk el!

Személyi kölcsönök THM-je jóval alacsonyabb, mint az áruhiteleké, folyószámlahiteleké és hitelkártyáké. Igaz ugyanakkor, hogy áruhitelből kifoghatunk 0%-os ajánlatot is.

A személyi kölcsön esetén a maximálisan felszámítható THM a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértéke (jelenleg a 24,9%), míg áruhitel, folyószámlahitel, hitelkártya és kézizálog kölcsön esetén a THM plafon a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelve (jelenleg a 39,9%).

Hiteltípusok:

  • Az áruhitel az egyik legdrágább fogyasztási hitel, de kifoghatunk 0%-os THM-mel hirdetett kölcsönt is. Áruhitelnél az adós által megvásárolt terméket részben vagy egészben a bank finanszírozza: ilyenkor az adós által felvett kölcsönt a bank a kereskedőnek folyósítja, abból egyenlítve ki az áru vételárát. Nem biztos, hogy a kiválasztott tévénket teljes egészében megvehetjük hitelre, önerőre is szükség lehet. Áruhitelt általában az áruházban igényelhetünk, nem kell hozzá bankfiókot felkeresni.

A kölcsönfelvételt megelőzően érdemes a hitelből finanszírozni kívánt termék árát másik kereskedő kínálatával is összevetni, nem olcsóbb-e esetleg máshol. A kölcsönszerződést minden esetben olvassuk el: a 0%-os THM előfordulhat, hogy csak bizonyos paraméterek mellett áll fenn, melyet ha nem tartunk be, a kölcsön feltételei már nem olyan kedvezőek, így akár egy átlagos, nem 0%-os THM-mel rendelkező áruhitel, vagy más kölcsöntípus is versenytársa lehet. 

  • Ha pénzzavarunk átmeneti jellegű, és nagyobb bevételre – például egy bónuszra – számítunk a közeljövőben, a folyószámlahitel vagy a hitelkártyánk igénybevétele is szóba jöhet. A folyószámlahitel a bankszámlánkhoz tartozó úgynevezett feltöltődő hitelkeret, mellyel túlkölthetünk az egyenlegünkön, mindennapi szóhasználattal mínuszba engedve bankszámlánkat. Amint bármilyen jóváírás érkezik a számlánkra, az azonnal feltölti hitelkeretünket: összegétől függően részben vagy egészben visszafizetve tartozásunkat. Ha beleköltünk a hitelkeretünkbe, az igénybe vett összeg után azonnal hitelkamat számítódik, melyet általában a hónap végi záráskor kell megfizetnünk. 
  • Rövidebb, hónapon belüli kiadások rendezésére találták ki a hitelkártyát. Csak akkor használjuk, ha kellően fegyelmezettek vagyunk, mert igen könnyen súlyosbítható vele átmeneti pénzzavarunk.

A hitelkártyánkhoz – ellentétben a folyószámlahitellel – külön hitelszámla tartozik: míg a fizetésünk a bankszámlánkra érkezik, addig a hitelkártyával egy másik számláról költekezhetünk. Hitelkártyánkkal vásárolhatunk vagy akár – általában borsos jutalék ellenében – készpénzt is felvehetünk.

A hitelkeret minden hónapban egy néhány hetes időszakban kamatmentesen vehető igénybe, azonban ha nem töltjük fel a keretet határidőre, a fordulónapon felhasznált keret után megkezdődik a hitelkamat felszámítása, majd a havi törlesztés. A kamatmentes időtartamot a szerződésünk is tartalmazza. A feltöltéssel nem muszáj megvárni a kamatmentes időszak végét, így könnyebb elkerülni, hogy a normál bankszámlánkról is elköltsük a visszafizetéshez szükséges összeget.

Viszonylag egyszerű akár több százezres hitelkártya kerethez hozzájutni, azonban ha az összeget hosszabb időre ténylegesen igénybe kívánjuk venni, érdemesebb személyi kölcsönben gondolkodni: annak kedvezőbbek a kondíciói. Hasonlítsuk össze az igényelt kölcsönök THM-jét, s látni fogjuk, hogy többszázezer forint tartós igénybevételéhez a személyi kölcsön jobb megoldás lehet a hitelkártyánál. 

  • Ha több százezer forintos kölcsönben gondolkodunk, melyet hosszabb idő alatt kívánunk rendezni, a személyi kölcsön lehet jó megoldás. Érdemes az igénybevétel előtt tájékozódnunk a feltételekről: a kedvezőbb hitelkamat gyakran csak akkor él, ha a kölcsönt nyújtó bankhoz utaljuk munkabérünket. A hitelkamat függhet a jövedelem nagyságától is, alacsonyabb kamattal honorálva a magasabb jövedelmű ügyfeleket. Házaspároknak érdemes mérlegelniük, ki legyen az adós, vagy bevonható-e adóstárs az ügyletbe ezzel is növelve az igazolt jövedelem nagyságát.

Személyi kölcsönt felvehetünk a teljes futamidőre fixált törlesztőrészlettel is, ez esetben a kölcsönünk törlesztőrészlete egyáltalán nem változik a törlesztési időszakban. Jelenleg a https://www.bankkalkulator.hu/ kínálatában megtalálható szinte valamennyi személyi kölcsön törlesztőrészlete a teljes futamidő alatt fix.

visszahívást kérek
Visszahívást kérek
bezárás
Visszahívás kérése
A böngészője elavult!

Frissítse vagy cserélje le a böngészőjét. A böngészőm frissítése

×